Invertir en Dividendos La Independencia Financiera



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El Futuro de Nuestras Pensiones


¿Y que prisa tienes? ¡Vive el presente! Consume y espera a que te llegue tu jubilación, ya disfrutarás de tu tiempo cuando toque. ¿Para que te complicas la vida? ¡¡Ya se encargará el estado de nuestras pensiones que para eso estamos cotizando!!

Escuchar lo anterior es bastante frecuente si tratas de hacer entender a una persona de la calle la necesidad de ahorrar e invertir pensando en nuestro futuro. Es mucho más fácil pensar en el presente, consumir y disfrutar, que luego ya vendrá otro a solucionar el problema, ¿merece la pena complicarnos la vida? Si alguno todavía dudas en las respuestas le aconsejo que siga leyendo.

Realmente yo llegué a descubrir la inversión en dividendos a través de una evolución. Empecé buscando una forma de invertir a largo plazo para complementar una futura pensión, ya que veía cada vez más complicado el que a mi generación nos llegue una pensión que nos permita vivir con comodidad. Estudias, ves las posibilidades los dividendos, te informas, haces cálculos, te das cuenta del potencial del interés compuesto y llegas a la conclusión de que no sólo vas a poder complementar esa pensión, sino que con un plan de ahorro y reinversión te va a dar para poder retirarte antes de los 65, 67 o Dios sepa que edad nos pedirán en su momento.

Pero, ¿puede ser esto cierto?, ¿como es que no sale en las noticias?, ¿como es que no hay más gente haciéndolo?, debo estar equivocado, algo falla y no me he dado cuenta . . . . . . hasta que encuentras en la web otros compañeros de viaje, gente que ya partió hacia el objetivo hace tiempo, otros (pocos, al menos públicamente) que ya lo han logrado, pero te confirman que es posible, que no estas equivocado, que es cuestión de tiempo, paciencia y constancia . . . y dejar trabajar al interés compuesto.

Si empiezas tarde (no te quedan muchos años para jubilarte) o tu capacidad de ahorro para invertir es baja (algo que no es de extrañar en estos tiempos), quizás no llegues a ser financieramente independiente antes de jubilarte, pero seguro que las rentas provenientes de esta inversión te van a dar un buen colchón y un apoyo a la pensión.

¿Qué nos va a tocar cuando nos jubilemos?


Cada vez tengo más claro que el actual modelo no es sostenible y eso que todavía no ha llegado a la jubilación del “baby boom” de los 60, quedan poco más de 10 años para que esto empiece a tener un efecto significativo.

Seamos serios y afrontémoslo, nuestro sistema de pensiones es un sistema piramidal, tipo Madoff o Forum Filatélico, pero legal y organizado por el estado, en el que lo que cotizamos no es para nuestra jubilación, sino para ir saliendo del paso y pagando la de los de ahora.

La pirámide de población en España (y en general en Europa) no es tal, sino que se está estirando y engordando por arriba, mientras que se estrecha por abajo, está tomando forma de “bulbo” lo que no es nada bueno, no hay base para sostener el sistema y eso lo hace “inestable”.

Es un sistema diseñado hace décadas, cuando la proporción de pensionistas/trabajadores era otra completamente diferente, cuando tras la jubilación la esperanza de vida era de poco más de 10 años (actualmente en España casi llegamos a vivir 20 años tras jubilarnos) y cuando además la media de hijos por matrimonio era mucho mayor (permite tener una base ancha en la pirámide).

Es verdad que hay un fondo de reserva, lo que se llama coloquialmente la hucha de las pensiones, pero que no es ni mucho menos una garantía que nos permita pensar en que podremos tirar de ahí de forma indefinida.

El fondo de reserva se creó en el año 2000 para poder tener lago de margen de operación cuando el actual modelo empezara a sufrir por el envejecimiento de la población, pero no ha hecho falta esperar tanto, con esta crisis, el número de personas trabajando se ha reducido y las aportaciones a la Seguridad Social ya no cubrían los gastos de pensiones.

Durante unos cuantos años el saldo de este fondo de seguridad ha sido negativo, bastante negativo, por ejemplo durante 2014 el fondo de reserva ha disminuido en un 29%, de los 53.750M€ que había a finales de 2013 se ha pasado a 41.600M€ a cierre de 2014 y si tomamos como referencia el máximo de 2011 el bocado es todavía mayor.

Como se puede ver en la siguiente imagen, la tendencia ha sido clara con retiradas continuas y sin aportaciones netas. Durante 2014 el saldo neto total ha sido de -12.000M€, con unas retiradas de 15.300M€ que no se han podido compensar con los rendimientos obtenidos por las inversiones. Y no es una excepción, en 2013 este saldo negativo fue de 9.250M€ (11.650M€ en retiradas) y en 2012 de 3.800M€ (unos 7.000m€ en retiradas).

Teniendo en cuenta además en el rendimiento medio anual que se ha obtenido de las inversiones ha sido bueno (algo mayor del 5%), gracias sobre todo a que se hicieron fuertes compras de deuda española . . . . . . ¿Qué pasará cuando lleguen las crisis con un sistema más desequilibrado?

Cada uno puede hacer lo que quiera, yo no confío en que este tema me lo resuelvan los políticos, ¿Quién va a hacer una reforma de verdad con los votos que ello le costaría? ¿Se van a poner de acuerdo los grandes partidos para hacerla conjunta?.


Primeras ideas que hay que tener claras


Algunas ideas básicas a tener en cuenta: la independencia financiera significa no depender de los ingresos de un trabajo, sino disponer de unos ingresos pasivos suficientes para que podamos disponer de nuestra vida y nuestro tiempo a nuestro antojo. Aquí, hay término muy importante: “pasivos”, es importante que estos ingresos se generen con una intervención mínima por nuestra parte, si tenemos que dedicarle 8 horas al día lo que tenemos es otro trabajo. Por lo tanto, la estrategia o el plan que busquemos nos debe llevar poco tiempo, una vez en operación debe funcionar “sólo”.

¿Y cuánto dinero hace falta para la independencia financiera?. Depende, el nivel de ingresos necesarios va a ser diferente en cada caso, ese objetivo se lo tiene que marcar cada uno en función de sus necesidades, el tren de vida, el margen que quiera tener y los años que esté dispuesto a seguir trabajando.

¿Por qué digo para que es una estrategia para “casi todos los públicos”?, pues porque es una estrategia relativamente sencilla de seguir y que no necesita de unos conocimientos fuera de lo normal para llegar al objetivo con éxito.

Yo no soy economista, ni tengo especial formación financiera, lo que he aprendido lo he hecho de forma autodidacta y gracias en gran parte a la información encontrada en las webs que existen sobre este tema y los libros que he ido leyendo. En estos foros, podréis encontrar gente de todo tipo que sigue esta estrategia, cada uno con sus circunstancias, pero no son catedráticos de economía, ni traders con 6 pantallas llenas de gráficos operando y gritando por un teléfono, así que olvidaros de las películas, de lobos paseando por Wall Street y de Gordon Gekko y sus puros.

Si, ya sé lo que estás pensando, otro que vende la moto de “gane 2.000€ en unos minutos y sin despeinarse”, pues no, no hay nada parecido, fórmulas mágicas, la del crecepelo y poco más.

La estrategia es aburrida como ella sola y requiere de muchos años de paciente inversión, pero no hay que ser un experto inversor ni un genio de las finanzas para conseguirlo, “simplemente” hay que estar suficientemente convencido de lo que se hace para que no entre el pánico cuando la bolsa haya caído un 60% en unos meses, ni la tentación de vender porque ha subido un 50% desde que compramos.

Y si, remarco “simplemente”, porque esta parte creo que es la clave, no es nada fácil y hay bastante gente que no puede soportarlo. Hay que tener la capacidad de aguantar las malas rachas de humor de "Mr Market" sin ponerse nervioso y vender porque los precios se están desplomando (y tarde o temprano, en una estrategia que puede durar 15, 20 o 30 años, están épocas llegarán, tenlo por seguro, así que hay que estar mentalmente preparado).



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